起業家や企業が資本要件に関するEBA規制に警戒している理由。
すべてのヨーロッパの銀行が1月1日から遵守しなければならない資本要件に関するEBA規則の発効に関して、反省（および論争）が続いています。基本的に、現在イタリアで起こっていることと比較して、信用機関が顧客が借金を返済できないことを立証できる基準はより厳しくなり、特に自動借方を担当する口座保有者にとって問題のある結果をもたらしています。いわゆるRid。
イタリア銀行は即座に火に水を投げました。 12月末に発行されたメモの中で、この変更は「銀行と金融仲介業者が慎重な目的で顧客を分類しなければならない方法、つまり銀行および金融仲介業者の必須の最低資本要件を計算するために」。確かに、この新しいデフォルトの定義は、「仲介者とその顧客の間の信用関係に影響を与える可能性があります。その管理には、すべてのデフォルトの状況と同様に、信用関係の正規化を確実にするためのイニシアチブの採用が含まれる場合があります。デフォルトの新しい定義では、オーバーランの許可が禁止されていません。すでに現在のように、銀行は、ポリシーに準拠して、アカウントに存在する可用性を超えるオーバーランにつながるアカウントの使用を顧客に許可できます。クレジットラインの場合は、クレジット制限を超えています」。
しかし、ナツィオナーレ通りの安心感にもかかわらず、多くの人は、とりわけ家族や中小企業、そして進行中のパンデミックの結果を支払っている（そして数年ではないにしても数ヶ月も支払う）人々を心配しています。
UNIMPRESASTUDIO
この問題に関する詳細なメモは、国内の中小企業の貿易協会であるUnimpresaから寄せられました。リサーチセンターの分析によると、イタリアの銀行は、オーバーランと不良債権に関する新しいヨーロッパの規則によって最も罰せられ、特に「銀行の柔軟性が不可欠である」中小企業にとって、被害は「甚大」になります。ある会社は、返済の「関連性」の意味がどのように変化するかを強調しています。これに関連して、家族の場合は100ユーロ、企業の場合は500ユーロという2つのしきい値も関係しています。それだけではありません。しきい値の引き下げに加えて、新しいEBA規則では、「クレジット機関の操作の余地はありませんが、「古い」規則では、銀行自体がクレジットライン間のオフセットを顧客に許可する可能性があります」。 。さらに、顧客は現在、支払いの正規化後、さらに90日間デフォルト状態のままですが、2020年12月31日まで、デフォルト状態は過去の債務を決済することによって終了しました。
たとえば、10万ユーロのクレジットラインで、延滞しきい値がどうなるかを見ると、関連する延滞しきい値は5,000ユーロから1,000ユーロに下がります。 「ヨーロッパの規制当局の選択の根底にあるのは、実際には互いに非常に異なる銀行システムを調和させる必要性ですが、紙の上では、公平性の尺度として生まれたものは、私たちの国にとって厳しい罰になり、到着します私たちの経済にとって非常に困難な瞬間に、「少なくとも新しいEBA規則の一時的な停止のために、ヨーロッパで積極的に参加するための政府による緊急の介入を求めた、Unimpresaの副社長SalvoPolitinoに注目しました。 "。
ただし、1月1日以降に施行された新しい規則の最も重要な変更は、顧客が銀行預金に十分な流動性を持たない場合、自動引き落としが許可されなくなるため、「赤い」アカウントの管理に関するものです。したがって、公共料金、給与、社会保障負担金、分割払いの支払いが突然停止するリスクがあります。今月から、「オーバードラフト」の現在のアカウントを持っている人は、金融機関からINPS、従業員からいわゆる公益事業会社（エネルギー、ガス、水道、電話）まで、さまざまな主題に対してすぐに「延滞」するリスクがあることを忘れないでください。 。同じ規則により、3か月間続く100ユーロを超える不払いの場合、顧客は不良支払人として分類され、銀行へのすべてのエクスポージャーは不良ローンとして分類され、レポートは中央リスクオフィスに送信されます。 「したがって、何百万もの中小企業にとって、赤字の口座の突然の停止に起因する小さな流動性の突然の欠如だけでなく、大幅な信用の圧迫の具体的なリスクがあります-Unimpresaからのメモを読みます-。銀行セクターの全体像は均一ではなく、情報も不十分です。実際、一部の銀行は、少なくとも新しい規則の適用の最初の段階では、特に既知の顧客において、よりソフトなラインを維持することを志向しているようです。
ユニオンの警報
最近の問題は、銀行組合の厳しい姿勢も見ています。特に、この分野で最初の労働組合組織であるファビは、さまざまなテレビ放送でそれについて語った事務局長のランド・マリア・シレオニと話を聞いた。 「支店長は、現在のアカウントの使用に関する柔軟性について常に非常に役立ちました。しかし、明日から、取締役はもはや自律性とこの柔軟性を失います。ですから、銀行で働く人々にそれを取り上げることは狂気です」とTg5のインタビュー対象者は説明しました。 La7の「CoffeeBreak」のゲストは、マイナスの影響の可能性を強調しました。「現在の口座の超過と不良債権の管理に関する欧州銀行局（Eba）の新しい規則により、家族と中小企業は困難に。一方、これは、支店長によって保証されることが多い50ユーロまたは100ユーロのオーバードラフトで生計を立てている貧しい人々の側に立つ時です。」
シレオニはまた、時間内に動いていない人々に指を向けました。 「このトピックは4年半前から知られていました。EBAは2016年6月にガイドラインを決定し、2017年10月に欧州連合によって採択され、2019年にイタリア銀行による公開協議の対象となりました。専門家要するに、彼らはすべてを知っていました。しかし、北欧の銀行システムには存在しない赤字のオーバーランが自動的に中央信用登録簿に報告されると言う勇気を持った銀行はありません。これは、36か月または3年間、ローンもクレジットラインも受け取れないことを意味します」とファビ事務総長は説明しました。 「EBAの規則は、銀行に不良債権を封じ込めるように働きかけますが、何よりも中小企業と家族にペナルティーを科します。しかし、これはすべて、イタリアでは不良債権全体の63％が100万ユーロを超える融資に関連しているという事実を無視しています。
FirstCISLのナンバーワンであるRiccardoColombaniも同じ方針にあります。「回復基金により、彼はAdnKronosとのインタビューで、欧州連合は共有に向けて決定的な一歩を踏み出し、その政治的側面を強化しました。したがって、EBAとECBが逆方向に移動しないことが重要です。残念ながら、不良債権の分類に関する新しい規則、およびカレンダープロビジョニングの規則は、この段階では、パンデミックと非常に強い景気後退を特徴とする技術的アプローチの影響を受けており、企業や家族に大きなペナルティを課すリスクがあります。実際、コロンバニによれば、「これは、イタリアのような経済にとって特にペナルティを課す一連の規則であり、小規模および非常に小規模な企業の存在感が強いことを特徴としています。 First Cislは、近年、減損したローンの管理に関連するリスクを繰り返し報告しており、後者は銀行が忍耐強く実行し、不必要な破産や社会的悲劇を回避するよう求めています。
ABIの批評
しかし、パラッツォアルティエリは、過去数年間にすでに行われたことを主張しています。 「2015年9月以降、デフォルトの新しいルールを定義することを目的とした活動がEBAによって開始されたとき、ABIは公開協議への回答で、示されたしきい値の過度の厳格さを強く強調しました。 EBAと、新しいルールに関連する潜在的な悪影響とリスクから」とゼネラルマネージャーのジョバンニサバティーニはコメントしました。 「2016年以降、この問題への注目は常に最大であり、規則の変更を取得することを目的とした活動に続いて、企業および消費者団体と協力してABIが体系的な行動を起こしました。顧客への情報の適切かつタイムリーな普及-彼は続けた-。この活動は、とりわけ、ABIと主要な事業代表団体が共同で作成した「デフォルトに関する新しいヨーロッパの規則」に関する、企業向けのガイドなどの説明ガイドの作成という形をとりました。または、「自然人のデフォルトの定義に関する新しいヨーロッパの規則の技術ガイド」や、消費者団体で作成されたインフォグラフィック「満期と償還にもっと注意を払う」などの他のツール。早ければ2019年7月に公開され、ABIWebサイトで入手可能なドキュメント」。
その間、イタリアの協同組合の同盟（AGCI、Confcooperative、Legacoop）、Casartigiani、CIAAgricoltori Italiani、CLAAI-無料のイタリアの職人協会の連合、CNA-全国工芸および中小企業連合、Coldiretti、Confagricoltura、Confapi、 Confartigianato、Confcommercio、Confedilizia、Confesercenti、Confetra、Confimi Industria、Confindustria、ABIは、欧州の機関に手紙を送りました。現在のものとは完全に異なる文脈で考案され、過剰な自動化を特徴とする銀行業は、イタリアおよびヨーロッパ経済の回復見通しを取り返しのつかないほど危うくするリスクがあります。協会は、私たちがもう一度読みますが、現在のような異常な緊急事態に直面した場合、過去の計画を超えて、誰もが回復という共通の目標に向けて努力を集中できるビジョンの能力を持つことが不可欠であると指摘します。
危機の際にクレジットが果たした役割と、パンデミック後のサポートが不可欠です。「ビジネスの経済状況を回復する過程で企業をサポートするためには、長い期間"。このため、「一部の第1レベルおよび第2レベルのルールに組み込まれている自動化とオファーの制限により、企業が一時的に困難な状況に陥って不可逆的な危機に陥るのを防ぐために、銀行規制の枠組みにおける一連の重大な問題を克服する必要があります。現在の状況での悪い信用」。したがって、「債務者を障害者として特定することに関する規則（いわゆる「デフォルトの定義」）に介入することが急務である。 2021年1月から、延滞額の新しいより制限的なしきい値、および処理の新しい基準を適用して、支払いの許容遅延を90日に制限するルールなどの制限ルールを組み合わせて提供します。再構築されたローンの場合、非常に多くの企業のデフォルトとして分類を決定するリスクがありますが、健全です。これらの企業は、回復の見通しの観点から次のように、クレジットへのアクセスを失うことになります。」
また、「クレジットが減損していると分類された場合、クレジットの価値のキャンセル（いわゆる「カレンダープロビジョニング」）が短すぎる所定の時間に発生するまで、銀行にヘッジを課すことを回避する必要があります。このタイプのアプローチ（一般に銀行にクレジット付与の基準を制限するように誘導する）は、悪化の最初の兆候で、外部のクレジットの販売を支持する逆のインセンティブを導入するため、現時点では特に有害であるように見えます。銀行が再構築プロセスで顧客に同行することを奨励する代わりに、規制された銀行市場のいずれにせよ、これらの規制は、パンデミック危機に起因する司法活動においてヨーロッパ全体で観察された減速を考慮に入れなければなりません。」
これは、Sat, 09 Jan 2021 06:48:07 +0000 の https://www.startmag.it/economia/tutti-gli-effetti-nefasti-delle-regole-bancarie-eba-sulle-aziende/ で Start Magazine に公開された記事の自動翻訳です。